ASSURHPA : Un nouvel acteur pour l’assurance multirisques des campings

Si le coronavirus accapare l’actualité depuis quelques semaines, d’autres préoccupations majeures demeurent pour l’HPA française. L’assurance multirisques des campings en est une. Après une année 2019 marquée par de coûteux sinistres, la profession est sous la menace d’un retrait de l’HPA par certaines compagnies, ce qui laisserait sans assurance des centaines de campings. Constituée de professionnels reconnus, ASSURHPA est une nouvelle société de courtage qui arrive à point nommé pour proposer une solution à l’HPA.

La fin d’année 2019 a été marquée par d’importants phénomènes météorologiques qui ont engendré des sinistres significatifs dans les campings. Les inondations d’octobre dans l’Hérault, celles du Var en novembre et les tempêtes du même mois sur la côte atlantique ont provoqué des sinistres dramatiques dans certains terrains qui ont été indemnisés par leurs assureurs respectifs, avec des coûts tout à fait exceptionnels par leur ampleur. Ces indemnisations ont cruellement impacté le fameux ratio S/P (coût du sinistre / prime d’assurance), dans des proportions telles que certaines compagnies ont remis en question le fait de rester sur le secteur HPA dans les années à venir.

La FNHPA s’est saisie du problème et a provoqué une réunion mi-janvier à Paris en invitant les représentants de compagnies d’assurance qui interviennent sur le marché de l’HPA, afin d’échanger sur les mesures à prendre de part et d’autre pour éviter le retrait massif des compagnies, ce qui conduirait à un effondrement du système économique car s’il n’y a plus d’assureur, il n’y a plus de banquiers ni de crédit-bailleurs pour financer, pas plus que d’acquéreurs finançables donc plus de valorisation de fonds de commerce…

HPAssurance : une nouvelle solution moderne

Face à la gravité de la situation et au risque encouru par des campings en passe de ne plus pouvoir s’assurer, plusieurs acteurs reconnus de l’assurance HPA se sont rapprochés, afin de constituer ASSURHPA, une nouvelle structure et une nouvelle solution d’assurance susceptible de susciter la confiance des compagnies d’assurance et de réassurance. Richard Tolède et Tom Dubor, acteurs historiques du marché, ont ainsi « oublié » un temps leur concurrence pour travailler de concert à l’élaboration de cette nouvelle solution, avec l’appui d’un autre acteur majeur du secteur, l’expert d’assurés Jean Laborde (Cabinet Silène) rompu aux règlements de sinistres depuis une dizaine d’années.

En quelques mois à peine, cette collaboration a permis de générer l’écriture d’un nouveau contrat type pour les campings, contrat couvert par trois compagnies qui acceptent de travailler sur ce même support aux caractéristiques égales (primes, garanties…).

Outre l’avantage d’avoir conçu un contrat nouveau et moderne, adapté aux nouvelles exigences du marché, ce montage, et le fait de solliciter plusieurs compagnies, constitue aussi une sorte de sauvegarde pour le secteur HPA. Si demain une de ces compagnies devait se retirer, les contrats pourraient être repris par les autres branches de cet accord ou un nouvel intervenant. Cela permet aussi de pouvoir répondre à un grand nombre de terrains notamment dans des zones très denses en termes de campings, car une seule compagnie ne peut pas se permettre d’intervenir massivement sur une même zone géographique.

Cette nouvelle solution proposée à l’ HPA française prend juridiquement la forme d’une nouvelle société de courtage incluant donc Richard Tolède (Cabinet Tolède), Tom Dubor (anciennement Sart Assurance / Axelliance)  et  Stéphanie Rougemaille, associée gérante du cabinet Silène.  

Lorsque ce projet a été porté à sa connaissance, la FNHPA l’a accueilli favorablement, sensibilisée aux  solutions d’assurance spécifiques adaptées à la profession et à l’évolution du risque. Comme l’a souligné le président de la FHPA Nicolas Dayot, « cette initiative est intéressante pour plusieurs raisons majeures:

• Elle regroupe de grandes compagnies, solides et solvables
• Ele est constituée d’un pool de professionnels (courtiers, experts) qui ont une vraie expérience sur le marché de l’ HPA qui sont donc à même de bien conseiller les campings, tout en n’acceptant pas n’importe quoi de leur part, notamment en matière de vulnérabilité aux risques.
• Le contrat d’assurance construit par ce pool est clair, équilibré et responsable.
• Le projet induit la montée en compétence des exploitants de camping vis-à-vis de l’assurance.

Ceci doit donc nous permettre de passer un cap dans l’assurance face à l’hémorragie qu’on risque de connaitre. J’ajoute que ce projet n’est pas antagoniste avec les autres compagnies qui travaillent toujours avec l’HPA .» 

Ce que confirme Richard Tolède, co-fondateur d’ASSUR HPA : « le parti pris de cette nouvelle solution est de n’écarter aucun intervenant professionnel déjà présent sur le secteur ; la solution que nous lançons sur le marché sera mise à disposition de chaque courtier spécialisé HPA, à condition que ce dernier respecte le cahier des charges de la société, notamment en terme de visite préalable du risque à assurer et du recueil de toutes les informations utiles à étudier le dossier de chaque camping (historique des sinistres, investissements réalisés pour améliorer la résilience aux événements naturels etc.)  ».

 De son côté la FNHPA souhaite qu’aucun signataire de la Charte, pour autant qu’il en respecte les termes, ne soit écarté de cette nouvelle solution. « Nous nous assurerons que la démarche et les engagements annoncés sont effectivement mis en œuvre, peut-être dans le cadre d’une commission d’éthique propre à la société, à laquelle il nous a été demandé de participer  » précise Nicolas Dayot.

 Des résolutions à respecter

Saluée comme il se doit, cette nouvelle solution repose sur le respect de certaines résolutions déjà largement prescrites dans la profession. Pour les campings, cela inclut quand cela s’avère nécessaire de se doter des moyens de prévention idoines pour devenir résilients aux événements naturels prévisibles (inondation en particulier), sans quoi il leur faudra admettre leur inassurabilité. Sujet qui n’est pas sans lien avec les travaux que mène par ailleurs la Fédération sur la résilience face aux effets du changement climatique. De même tout changement de situation du terrain de camping (flotte de locatifs, évolution du chiffre d’affaires) doit être communiqué à l’assureur pour une juste évolution du contrat.   

En parallèle, il incombe à l’assurance (compagnies, courtiers, agents, commerciaux) de vérifier le risque des campings, sans négliger les visites de risques préalables à souscription, dont on sait qu’elles ne sont pas toujours effectuées.

De part et d’autre, il faut une volonté de voir ou faire évoluer les pratiques dans une direction plus responsable, vertueuse, et en totale transparence avec les compagnies d’assurance.  

Ce que prévoit le contrat HPAssurance

Accessible dès à présent sur le marché, la solution HPAssurance intègre, entre autres propositions :

• – une déclaration sur le nombre de locatifs (MH, BTM, autres) sans notion de valeur déclarée, et donc plus limitée aux seuls mobile-homes
• – une vétusté contractuelle de 6% l’an linéaire,
• – une possibilité transactionnelle en fin de dossier instaurant une clause de remploi de fonds, innovante et non pénalisante pour les assurés,
• – une garantie aléa climatique pouvant être mise en jeu en l’absence de classement catastrophe naturelle,
• – une garantie CYBER contre les intrusions informatiques et les piratages de données,
• – une garantie aménagements paysagers cohérente et encadrée par des tarifs réels de remise en état
• – une méthodologie de traitement des dossiers après sinistre qui garantisse une juste prise en compte des dommages constatés.

 Geste significatif, la nouvelle structure ASSURHPA, pour tenir compte de ces circonstances exceptionnelles, propose une remise de 10 % avec un plafonnement de 500 € sur la prime d’assurance multirisque 2020, remise qui sera supportée par le courtier pour tenir compte de la baisse d’activité exceptionnelle des gestionnaires sur la saison 2020. 

 ASSURHPA, partenaire de la FNHPA

Tenant compte de la qualité du projet, la FNHPA a accepté qu’ASSURHPA, qui en a fait la demande, devienne partenaire officiel de la FNHPA, comme peuvent l’être d’autres fournisseurs ou prestataires fidèles de la profession. 

CONTACTS UTILES

 ASSURHPA :   [email protected]

 – bureau de La Teste de Buch (33), Tom DUBOR: 05.57.15.71.70

 – bureau de Royan (17): Richard TOLÈDE: 05.46.38.76.65